贷款难问题一直制约着农村经济的发展。在贷款问题上，普遍存在抵押物范围小、贷款额度小、农村信用环境薄弱等因素。

　　近几年，虽然国家不断出台农村金融鼓励政策，金融机构也一再加大涉农信贷投放，但在实际操作中却步履维艰。

　　2011年，河南汝南县祥源牧业养殖场成立，同时成立的还有肉牛养殖协会。10月5日，汝南县常兴镇杨庄村党支部书记董友在接受笔者采访时介绍道，养殖场总投资1000万元，占地32亩，年出栏1500头肉牛，存栏良种母牛达400多头。牛舍、青贮池、办公区、无害化处理区、沼气池、防疫站等基础设施一应俱全，是标准化肉牛养殖场。目前养殖协会已经发展会员42家，带动邻村群众养殖肉牛400多头，产品销往上海、广东、山东等地，养殖户年均收入达5万元左右。面对如此好的效益，董友和他的会员都希望把养殖场做大做强，但是“贷款难”却成了卡在脖子上的“枷锁”。

　　“目前，养殖场流转资金缺口预计达400多万元，曾多次向乡镇银行申请贷款，都遭到拒绝。原因是集体土地、地上建筑物、肉牛、设备无法满足银行的抵押条件，因此无法获得贷款。”董友说，10个养殖户，10个都有缺钱的时候。大家主要依靠自有资金滚动，依靠政府补贴及房产抵押贷款。由于农村缺乏抵押物与担保体系，有的同行将全部身家押在其中却难以填上资金缺口。

　　业内人士认为，农民贷款难问题的核心是抵押担保问题，因为抵押担保是金融机构的“行规”，也是其规避风险的必要手段，没有抵押担保，银行不可能贷款。

　　目前，农民的财产主要有土地使用权、宅基地使用权、房屋、生产性固定资产和耐用消费品等。但这些财产在构成担保物的要素上均存在一定缺陷，导致农民因缺乏担保物而无法获得金融机构的信贷支持。

　　有专家认为，不确权，产权就不明晰;不发证，就不能有效抵押;没抵押，就难以获取贷款;没资金，农村养殖企业就无源头活水。各级党委政府及相关部门要按照中央已经明确的政策要求，出台相关操作细则，对农民的住房、林权、温室大棚、规模化养殖圈舍和大型农机具等进行确权登记和价值评估，颁发相应的物权证。对农民有形资产进行确权登记，作为银信部门贷款的抵押凭证，可以扩大养殖户贷款的授信额度和授信范围。

　　中国社科院农村研究所研究员党国英表示，推行土地承包经营权抵押贷款，首先要稳定土地产权，并将不稳定的产权物权化，实现可流动性。同时要进行配套改革，完善农村抵押担保系统，发展农村领域的担保机构，并积极推进能够更灵活放款的村镇银行。

　　一位在农村信用社工作的魏先生告诉笔者，只要金融机构愿意和农民共担风险，不会影响自身体系的健康发展。只要金融机构改变高高在上的姿态，积极主动些，金融创新的办法就总比困难多，不需要太多的资金就能盘活整个农村经济。