安徽宣城市宣州区早在1995年就开始试水农房抵押贷款，随后农房抵押贷款试点一直稳步推进。2015年年底，全区累计发放农房抵押贷款超过14亿元。随着2015年末宣州区被确定为全国59个农民住房财产权抵押贷款试点县（市、区）之一，在人行宣城市中支的大力推动下，农房抵押贷款试点工作再上新台阶。记者了解到，试点近2年来，该区已完成全部15.9万户农房测绘工作，农房发证突破10万户。截至2017年6月末，宣州区试点后又累计发放农房抵押贷款413笔，金额达6473万元。

　　防范风险坚守底线

　　农房抵押贷款的推出有助于打破农村金融机构“难贷款”、农民“贷款难”的僵局，打通农村金融供给与农民金融需求的对接通道。记者从人行宣城市中支了解到，由于农业周期长、抗风险能力弱，涉农贷款不良率偏高，辖区的皖南农商行在1995年试水农房抵押贷款以来，农房抵押贷款不良率曾超过20%，使该行一度想退出该业务。为解除金融机构业务开展的后顾之忧，在宣城市中支的推动下，宣州区主动加强风险防控机制建设，推动区担保公司将农房抵押贷款纳入“4321”新型“政银担”风险分担体系。通过多重防控，2016年以来试点新发放的农房抵押贷款未出现新的不良，历史累积不良贷款正积极、有序化解中。为确保改革试点稳步推进，宣城市中支还设立专项再贷款，鼓励各金融机构参与试点。引导参与试点金融机构修订贷款实施细则，增强规范性和可操作性。目前，全市参与试点的金融机构由2家扩大到4家。今年1至6月发放住房抵押贷款111笔1918万元。

　　不让创业失败的农民居无屋，这是宣城宣州区推进农房抵押贷款试点改革的底线。为切实防范社会风险，宣城市中支还推动宣州区政府为全区农民住房统一购买保险，保费由区财政全额承担，强化农民住房保障；探索将无力偿还贷款的农民纳入城镇公共租赁住房保障对象，或为无房农民个人、家庭提供廉价住房。

　　打通瓶颈寻求突破

　　将抵押农房纳入宣州区农村产权交易体系，兼顾效率、公平和社会稳定，让农房能抵押、能流转、能过户交易，完善农房物权权能，这是宣州区试点寻求的突破。按照现行规定，农房在办理抵押手续时，需要三分之二的集体组织成员签字同意，实践中操作难度巨大，极大地限制了农房抵押贷款试点的推广。宣州区试点实施过程中，为打破这一困境，经过多方协商，改由村集体组织审核签字同意即可办理抵押，有效克服了农房抵押登记环节的瓶颈。同时建立抵押农房收储机制，做好抵押农房后续处置。为此，宣州区政府决定在所辖狸桥镇开展抵押农房收储试点，由区、镇两级财政各出资100万元设立收储基金、成立收储平台，对处置困难的农房开展市场化收储。目前收储试点方案各方已形成共识，试点工作有望取得突破。全国人大常委会授权调整了“关于集体所有宅基地使用权不得抵押”的法律规定，但农房所在土地的集体所有制性质，决定了宅基地的流转范围限制在集体组织内部成员之间。“地”不能随“房”走，房屋的交易困难重重。宣州区在试点期间内，抵押农房处置的受让人范围必要时可扩大至宣州区全体农村居民。做好抵押物流转配套体系建设，精心筛选确定6家公司作为农房资产评估机构，提高评估规范性、公允性。

　　牢牢把握惠农立足点

　　农房抵押贷款试点的立足点是让农民得实惠，促进农村经济金融协调发展。“我们的房子有证了、值钱了！”这是试点区农民最直观的感受。农房抵押贷款帮助农民将“沉睡”资产变为发展资金，促进了农民增收，带动农村规模化经营。试点以来，宣州区累计新发放农房抵押贷款0.65亿元，盘活资产近1.5亿元。记者在采访中充分感受到农房抵押贷款试点得到众多农村创业家庭的欢迎，带动宣州区农民创业热潮，切身感受到改革带来的热情和欣喜。如狸桥镇身残志坚创业青年程报童，用农房抵押贷款15万元，创办飞腾建材公司，吸纳附近农户几十人就业，年产值500多万元；向阳镇笪贤才，用农房抵押贷款14万元，发展家禽养殖，规模达到1万只以上；还有宣州区向阳、古泉、朱桥、孙埠等乡镇的牲畜、水产、水果、药材渐成规模，孙埠、沈村等乡镇葡萄生产基地早熟葡萄亩均效益达到了1.6万至1.8万元。农房抵押贷款为农村有热情、有技术、无资金的农民创业解决了难题，其正向辐射效应推动了农村产业茁壮成长。

　　对于进一步深入推进试点工作，宣城市中支党委书记、行长李成强向记者道出了清晰的思路。他认为，首先是积极引导涉农金融机构进一步放宽抵押条件、简化抵押手续，加大农房抵押信贷投入，降低农民融资成本，助推农民创业。其次是进一步完善操作规程，推动设立政府背景的收储公司，力争在2017年年底之前完成收储试点，并积极探索农村房屋宅基地租赁模式，完善农房的市场流转权能，在抵押农房处置环节取得可复制、可推广的宣州经验。此外，还要加大推进信用户、信用村、信用镇（乡）评定与授信，加强诚信激励机制和失信惩戒机制建设，为农房抵押贷款营造良好的信用环境。